京沪两地商业车险费率浮动 共享平台成为规范车险推手
毕安生
近日，北京保险监管部门制定了《机动车商业保险费率浮动方案(征求意见稿)》(以下简称《方案》)，“无赔款优待及上年赔款记录”、“多险种同时投保”、“平均年行驶里程”以及“特殊风险”等四项成为决定商业车险费率的浮动因子。
上海较早实现商业车险费率浮动。今年7月25日零时起，上海商业车险信息全部进入“上海市机动车辆联合信息平台”，实现机动车辆管理、交通违法记录、保险理赔记录的信息共享，并对部分费率浮动实行统一标准。
北京方案浮动幅度更大
根据《方案》中“无赔款优待及上年赔款记录”，连续5年没有发生赔款的车辆，第二年商业车险保费下浮60%；上年发生8次及以上赔款的车辆，第二年商业车险保费上浮200%。“特殊风险”分别针对老车型、购置年限较长车辆、稀有车型和特异车型，划定30%至100%的费率上浮范围。
北京方案中，确定最终费率浮动系数采用四项浮动因子系数连乘方式，车辆投保商业车险年度费率可最高下浮68%，最高上浮500%。
上海地区的商业车险费率与交通事故相联系，按保监会公布的全国统一标准执行，浮动幅度要小很多。无论投保人以前在哪家保险公司投保，只要上一保险年度内，无交通违法记录者，即可享受安全驾驶优惠；在同一保险公司续保者，可享受客户忠诚度优惠；在上一保险期内无赔款记录者，可享受无赔款优惠。
理赔次数成关键指标
从2004年开始，上海商业三者险开始通过平台实施费率浮动，随后顺延至交强险费率浮动。随后的3年，通过上海市机动车辆联合信息平台出具的444万余份有效保单中，约有52%的保单享受保费下浮，37%左右的保单费率维持不变，费率上浮的仅有11%。上海保险业共计少收保费2.95亿元。
据业内知情人士透露，上海地区医疗、死亡赔偿标准高于全国平均水平，车险赔付率又居高不下，已经导致车险业务连年亏损。而车险费率浮动奖优与罚劣对比悬殊，导致假赔案造成次年保费增加成本有限，保险公司车险保费充足率下降。 据介绍，北京方案加大车险费率与理赔次数相关的浮动区间，一年出险8次的车辆，次年保费或将上浮至基本费率的3倍，旨在通过费率杠杆进行风险管理，控制假赔案的发生，合理配置保险理赔资源。
平台让费率浮动透明化
有了车险费率浮动方案，接下来就是浮动因子的规范使用问题了。据了解，由于缺乏有效的规范和监管，浮动因子被滥用的情况较为严重，成为车险价格战和保费充足率不足的“替罪羊”。
目前，全国已有北京、上海、江苏、浙江等地区建立了车险信息平台。为规范车险费率浮动因子使用，北京要求各保险公司通过车险平台统一查询“无赔款优待及上年赔款记录”，在按照公式计算出最终车险保费之后，再向车险平台提交校验及投保确认。
在上海投保车险也必须完全通过车险平台，保险公司无法自行使用车辆浮动比例。上海通过建立“上海地区车型数据库”，统一投保车辆的新车购置价标准；通过与交通运输管理部门的信息共享，统一营运车辆的使用性质标准；通过车险平台为各家保险公司提供的信息，统一安全驾驶、客户忠诚度、无赔款优待商业车险费率浮动因子的使用标准。
