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[详细..]
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重疾险意外险不可省略
2009-12-24 11:34:56 来源: 广州日报网络版  暂无网友评论
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小病小痛通过医保解决 报销类保险产品不能超额报销需要补充其他保险

  投保案例:

  王先生今年30岁,是一家公司的中层管理人员,月薪1.5万元,太太在一家外企做行政工作,月薪1万元,女儿刚刚1岁。王先生和太太都有基本的医保和社保,他们想在目前的收入水平下,通过购买保险完成保障和部分投资功能。

  保费:长期险费用不超过月入10%

  光大永明人寿广州分公司首席理财规划师梁倩告诉记者,一般而言,长期险的投入以不超过家庭年收入的20%为宜。“考虑到王先生一家处于家庭成长期,各方面开支应该都不小,因此在制定保障计划时总保费仅占家庭总收入的10%,以免影响其他方面开支。”根据其设计的保障计划,王先生一家每月最低应交保费为1445.11元。

  同时,在选择交费期时,可以尽量选择较长一点的期限,梁倩给王先生的建议是选择到60岁的交费期。这主要是考虑到男性一般是60岁退休,作为一个中长期的保险计划,交费时间长一点,每年的交费压力相对较小,而且用较少的保费即可拥有较完善的全家保障。

  投资:

  平均成本投资法

  王先生一家都参与了社保养老,但对于资金情况较为宽裕的王先生一家而言,其缴纳的保费在扣除所有费用后,剩余保费可进入个人账户运作。

  记者看到,保险专家为王先生设计的保障计划选择了月缴方式,这种方式类似于“基金定投”,实际上是一种“平均成本投资法”:当投连险单位价值下降时,投资者可以购买更多的投连险份额,而当单位价值上涨时,总收益会上涨。

  剩余保费入账可补充养老

  如果按照7%的年均收益率测算,当账户累积到王先生65岁时,账户余额已经超过258万元,可以作为王先生夫妻的养老补充,或者在有其他需要时对账户进行部分提取(账户资金可以灵活调配).

  保障:投保高额重疾+意外险

  保险公司的每张保单都有相应的管理费用和保单成本,在为家庭投保时,可以考虑将全家人的保障放在同一张保单,这样可以降低保单成本,打理起来也比较方便。

  中层管理有团体险保障

  梁倩表示,公司的中层管理人员和外企的行政人员会有一定的团体险保障,王先生的女儿在18岁前应该也可涵盖在内,一般的小病小痛通过医保和公司的福利基本可以解决。而医疗报销类的保险产品,由于不能超额报销,需要发票原件或者发票的“报销分割单”,因此王先生可以省略这类产品,重点投保重疾险和意外险。

  在理财专家设计的方案中,王先生一家三口每个人都分别拥有30万元的重大疾病保障,王先生夫妻是涵盖成年人36种重大疾病的重疾险,可保障至70岁;女儿是涵盖15种少年儿童高发的重大疾病的重疾险,可保障至25岁。同时,王先生及太太每人也分别附加了30万元的意外险。考虑到监管部门的限制,其女儿则附加了5万元的综合意外险。

  有些意外险可三倍赔付

  王先生夫妻分别有30万元寿险,再加上30万元意外险:即使任何一方死亡,都能够留下一笔现金。例如王先生如果发生航空意外,其投保的主险部分可以双倍赔付,意外险可以三倍赔付,这样可以获得总计150万元的赔偿,这笔费用可以满足家人日后生活的基本需求。

作者:纪晨璐 编辑:朱文妆
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